"Газета "Богатей"
Официальный сайт

Статья из № 12 (392) от 5.04.2007

Экспертиза

Когда лопаются банки, или Смертельные номера со страховкой

Екатерина ДМИТРИЕВСКАЯ

Последние социологические опросы показывают, что, доверяя свои сбережения банкам, чуть больше половины россиян живут с мыслью о том, что в один прекрасный момент не увидят своих денег вовсе, не говоря уже об обещанных тем или иным вкладом дивидендах.

Присказка эта стара: еще лет пять назад, даже не беря в расчет лихие девяностые, весть о банкротстве банка для мелкого вкладчика, в лучшем случае, означала, что в тотализаторе он поставил не на ту лошадь, а для крупного зачастую звучала как приговор. Однако благодаря заработавшей в России системе страхования вкладов, банковские клиенты раз и навсегда покинули печальную категорию обманутых вкладчиков.

В Саратове недавним подтверждением тому стала ликвидация КБ «Хард-банк», лопнувшего в октябре прошлого года. Вслед за судном на дно едва не пошли 4,18 млн рублей по 169 заключенным договорам. Как известно, этого не случилось. Тихо-мирно денежные обязательства банкрота были переданы другому учреждению – «Связь-банку», на сегодняшний день выплатившему уже 3,65 млн рублей. Казалось бы, вкладчики лишний раз убедились в том, что процедура банковских накоплений окончательно себя обезопасила. Так ли это на самом деле и что стоит за оборотной стороной механизма?

Люди и деньги

Безоговорочное доверие к чему бы то ни было, связанному с денежными схемами, уже сыграло с нашими гражданами не одну злую шутку. Наверное, именно в силу этой особенности отечественного финансового рынка ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и связанной с ним госпрограмме пришлось внедряться в российские умы медленно и с определенной осторожностью. Вернее, так это выглядело со стороны. На самом деле, привыкать к новым правилам игры на, казалось бы, знакомом пространстве пришлось банкам. Вкладчики от нововведения ничего не теряли, наоборот, приобретали. Тогда как банкам с конца декабря 2003 года доверие клиентов пришлось в буквальном смысле слова покупать, причем делать это регулярно и по вполне пропорциональным экзотичности данного продукта ценам. Но об этом позже.

На сегодняшний день, даже если очень постараться, в России трудно найти банк, не являющийся участником системы страхования вкладов (ССВ), а, следовательно, не способный предложить вкладчику гарантию почти стопроцентного возврата размещенных на его счетах средств. Конечно, речь идет преимущественно о тех банках, которые работают с физическими лицами. В РФ таких банков 935. При этом 131 из них размещен на территории ПФО. Это немногим меньше, чем в Центральном федеральном округе. Есть данные и о том, что всего банковская сеть Приволжского округа располагает 7,4 млн счетов физических лиц и в общей сложности оперирует немалой цифрой – 153,5 млрд рублей. Что касается Саратовской области, то по числу зарегистрированных на ее территории банковских учреждений она уступает лишь трем регионам ПФО: Татарстану, Самарской и Нижегородской областям. По данным статистики, в 16 саратовских банках размещены 12,5 млрд средств населения. К слову, тот самый печально известный «Хард-банк» стал одной из первых ласточек (всего за период работы государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» их было одиннадцать), которые на деле продемонстрировали работу и эффективность созданной системы. На сегодняшний день ликвидационные процедуры в нем, как и еще в двух учреждениях в Самаре и Удмуртии, до конца не прекращены, но это дело времени. Понятно, что миссия заниматься прогоревшими банками и их активами полностью возложена на АСВ. Это одна из обязательных составляющих гарантии, которую агентство предоставляет частным вкладчикам.

Сколько вешать …

в долларах?

Как действует эта система? Еще совсем недавно, с легкой подачи управляющего Банком России по Саратовской области г-на Зеленского, в прессе слышались разговоры о том, что в настоящее время многие банки пребывают в неком замешательстве. Иными словами, страдают от недостатка финансовых операций для вовлечения собственных капиталов. Заставляют ли эти внутренние проблемы банкиров в какой-то мере забывать о своей природной осторожности – неизвестно. Даже если и так, заботиться о привлечении клиентской аудитории они не перестают. Думается, ни реклама, ни выгодные условия инвестирования не сделают эту политику успешной, если вкладчик не будет знать, что в случае катастрофы его деньги не растворятся в никуда, о чем уже говорилось выше. В свое время шаг, сделанный вслед за ЕС, потребовал от российских банкиров мужества и почти европейской щедрости. Шутка ли, начиная с 2003 года и до сегодняшнего дня, членство в АСВ требует от них ежеквартального страхового взноса в размере 0,15 процентов от суммы привлеченных за квартал средств. По словам гендиректора АСВ Александра Турбанова, первоначально столь жесткие меры требовались главным образом для того, чтобы как можно скорее сколотить фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Но, несмотря на то, что в общую копилку довольно скоро была положена кругленькая сумма – а сегодня она составляет 41,4 млрд рублей и к началу следующего года, по некоторым прогнозам, увеличится до 70 млрд – за все время ставка банковских отчислений так ни разу и не снижалась. Единственный пересмотр произошел 6 марта текущего года, когда совет директоров агентства понизил планку до 0,13 процентов. Послабление, на первый взгляд, несущественное. Тем не менее, по прогнозам аналитиков, оно заметно скажется на порядка 120 банках, позволив им сэкономить до 30 млн рублей в год. Результаты мартовского пересмотра вступят в силу с 1 июля текущего года. Именно тогда специалисты прогнозируют и другое явление в банковском секторе. А именно, тенденцию к снижению процентной ставки на вклады населения, которая в России по сравнению с другими странами пока достаточно высока. Как можно скорее завоевать доверие большего числа клиентов банкам важно и по другой причине. Осторожничая, россияне не спешат делать долгосрочные вклады, предпочитая ограничиваться сроками, не превышающими года. По статистике, в ПФО длинные банковские ресурсы составляют чуть менее 40 процентов от общего числа вкладов. В целом по России их объем не на много выше 60 процентов. Складывающаяся ситуация не может не тревожить, особенно она болезненна для крупных заимодавцев. Надежды на то, что социальным гарантиям со временем удастся поправить положение, здесь также не беспочвенны.

Теперь что касается участия в системе самих вкладчиков, пусть и несколько опосредованного. На ранних этапах своего существования ССВ ориентировалась преимущественно на мелкого банковского клиента.

Вернее, ее гарантии полностью покрывали лишь вложения, номиналом не превышавшие 100 тысяч рублей. Впоследствии планка неоднократно поднималась. Тем не менее, защита среднего вкладчика стала возможна буквально несколько дней тому назад. А именно, с 26 марта, когда максимальный размер возмещения вклада был увеличен до 400 тысяч рублей, или 15,5 тысяч долларов США. На сегодняшний день это выше, чем в странах прежнего СНГ и государствах, чей уровень экономического развития сопоставим с нашим. Для сравнения, Казахстан предлагает вкладчикам выплаты, не превышающие 5,5 тысяч долларов, Армения и Украина – только 5 тысяч, Бразилия – 7, а Индия и того меньше – 2. В то же время России есть к чему стремиться. Существующие стандарты Европейского союза называют сумму в 20 тыс. евро. По всем прогнозам, отечественной ССВ подобные высоты если и покорятся, то не ранее 2010–2012 годов. К концу же этого года единственно возможное повышение может довести сумму лишь до 600 тысяч рублей.

В любом случае, в компенсационной процедуре присутствует один нюанс: вклады до 100 тысяч рублей возмещаются клиенту обанкротившегося банка полностью. Тогда как все отсчитываемые от этого порога цифры – только на 90 процентов. Понятно, что при этом средние вкладчики особо не страдают. А вот для крупных и средних удар, так или иначе, более чувствителен. Впрочем, таковых в общей массе населения традиционно не так уж много.

Сроки возмещения средств, согласно закону, не должны превышать четырнадцати дней. По информации АСВ, на практике они даже ниже. Это не значит, что обращаться за компенсацией можно лишь в установленный срок. Сделать это не поздно в любое время. Другое дело, что порядок расчетов с вкладчиками до некоторой степени будет зависеть от состояния оставшегося у банка-банкрота имущества. Любопытно, что, по имеющейся статистике, клиенты, размещающие на депозитах суммы в тысячу и менее рублей, по неизвестным причинам за компенсациями практически не приходят.

Плавание железного корабля

На фоне общей благостной картины не может не возникнуть закономерный вопрос. Где гарантии того, что непотопляемым окажется сам ФОСВ? Ведь кроме всего прочего он также является крупным финансовым игроком: в рамках регламентирующего деятельность АСВ закона, средства фонда с целью преумножения размещаются на рынке. По словам Турбанова, в этом вопросе корпорация умеренно осторожничает. «Наша инвестиционная политика достаточно консервативна», – считает Александр Владимирович.

Стратегия руководства проста. Подавляющая часть средств – на 1 января текущего года она составляла 70 процентов – вкладывается в государственные ценные бумаги, обязательно соответствующие критериям минфинансов. В свою очередь, под них сегодня подпадают около 30 наиболее успешных российских компаний. Если проследить за цепочкой далее, 56 процентов из инвестированных в ценные бумаги денег оседают в федеральных компаниях, оставшиеся 14 – в субфедеральных. На этом фоне АСВ не видит причин для беспокойства и заявляет, что положением дел «удовлетворено». Во всяком случае, в деле, когда от вкладчиков, по сути, ничего не зависит, уместно будет вспомнить лозунг товарища Бендера о спасении утопающих.

Не далее как на прошлой неделе корпорация собрала в Самаре пресс-конференцию по случаю открытия своего второго по счету после Южного федерального округа представительства в ПФО. Для нашего региона это означает, что отныне все компенсационные вопросы будут решаться централизованно и без вероятностей проволочек. По крайней мере, в это очень хочется верить.

Адрес статьи на сайте:
http://www.bogatej.ru/?chamber=maix&art_id=0&article=10042007155352&oldnumber=392