В предчувствии Базеля и ВТО

Наталья МАУС

В минувший четверг, 19 октября, в Главном управлении Центробанка России по Саратовской области состоялось заседание совета Ассоциации региональных банков «Россия», посвященное управлению банковскими рисками.

На пороге больших перемен

В заседании приняло участие свыше 30 банкиров: помимо руководителей саратовских банков и местных филиалов иногородних кредитных организаций, были представлены топ-менеджеры банков Москвы, Новосибирска, Екатеринбурга, Сургута и других городов страны. В пресс-релизе ассоциации «Россия» отмечено, что примерно в половине банков страны сегодня нет отдельного подразделения по риск-менеджменту, но в то же время крупные банки не довольствуются только антирисковой нормативной базой ЦБ, а используют эффективные зарубежные наработки в этой сфере. Совет ассоциации «Россия» принял решение рекомендовать банкам -- членам ассоциации усилить внимание к оценке кредитного риска при работе на рынке потребительского кредитования (невозврат здесь, по информации президента ассоциации А. Мурычева, вырос за год на 70%); внедрять в практику современные методы управления рисками, включая стресс-тестирование; внимательно подходить к кредитованию экономически связанных заемщиков и даже с целью повышения транспарентности (прозрачности) деятельности расширить состав публикуемой информации на сайте Банка России.

Помимо рисковой тематики, совет ассоциации уделил пристальное внимание правовым коллизиям вокруг потребительского кредитования. По мнению совета, в Госдуму нужно направить законопроект о внесении изменений в ФЗ «О защите прав потребителей». В этом законе от 1992 года не содержится конкретного перечня регулируемых им правоотношений, однако сложившаяся судебная практика, а также постановления пленумов Верховного Суда относят в сферу действия закона отношения между участниками процесса потребкредитования. Видимо, имеет смысл не только исключить потребительские кредиты из юрисдикции закона «О защите прав потребителей», но и отрегулировать эту высокорисковую сферу отдельным федеральным актом, предварительно сделав предметом публичной дискуссии все нюансы процесса, начиная от скрытых процентов, санкций за просрочку в погашении кредита и кончая желанием банков вместить в обязанность заемщикам выплату неустойки в случае досрочного возврата денег банку. Кстати, на пресс-конференции директор Департамента финансовой политики Минфина РФ Алексей Саватюгин сообщил журналистам, что законопроект о потребительском кредитовании уже существует.

И, наконец, еще одна горячая тема для банковского сообщества -- внедрение стандартов BASEL II, выдвинутых два года назад Базельским комитетом по банковскому надзору. Требования BAZEL II, предусматривающие новые условия по достаточности уставного капитала банков, выбору стратегии, управлению рисками, наш Центробанк планирует применить к отечественному банковскому сектору уже с 2008 года. Однако возможность перехода на новые стандарты начиная с этого срока президент Ассоциации «Россия» Александр Мурычев оценил на пресс-конференции как нереальные и высказался в том смысле, что для этого нужна другая деловая культура, к которой нам еще достаточно долго идти. Совет ассоциации, в свою очередь, принял решение внести в Госдуму законопроект, изменяющий некоторые главы Налогового кодекса, с тем чтобы начиная с января 2007 года относить на расходы банков некоторые затраты на переход к новым стандартам, а именно -- отчисления на увеличение уставного капитала и приобретение необходимого для BAZEL II софта. Вообще, по мнению газеты «Финансовые известия», стандарты BAZEL II выгодны прежде всего крупным международным кредитным организациям. Для крупных и надежных банков с хорошей кредитной историей новые стандарты могут привести к некоторому снижению требований по достаточности капитала, что позволит им высвободить часть средств из резервов. Еще одно конкурентное преимущество для крупных банков -- возможность получения права самостоятельно оценивать риски и формировать резервы. Остальным придется прибегнуть к помощи рейтинговых агентств, чьи услуги нашим банкам могут обойтись в несколько десятков миллионов долларов.

Нервозность в банковские круги вносит проект Указания Банка России «Об оценке экономического положения кредитных организаций», которое вводит показатели, не только классифицирующие банки и оценивающие их финансовую устойчивость, но и дающие оценку качества управления и степени прозрачности структуры собственности. Действующие сегодня нормативные документы регулятора по оценке финансовой устойчивости кредитной организации применяют один норматив достаточности капитала и три норматива ликвидности, проект Указания вводит еще один по достаточности и целых три дополнительных по ликвидности.

Главное -- капитализация и длина денег

На пресс-конференции после заседания совета Ассоциации ее президент Александр Мурычев среди самых актуальных проблем российского банковского сектора назвал рост капитализации и необходимость стимулирования притока инвестиций. На сегодняшний день доля средств нерезидентов в собственном капитале российских банков -- всего 12%, так что поле роста огромное. Вторая проблема -- долгосрочная ресурсная база. Институтов рефинансирования в России пока нет, финансовые рынки, на которых можно заимствовать длинные деньги, отсутствуют.

По мнению начальника ГУ ЦБ РФ по Саратовской области Юрия Зеленского, проведение заседания совета Ассоциации на антирисковую тематику говорит о достаточно высокой оценке усилий местного управления ЦБ, направленных на повышение прозрачности регионального банковского сектора и минимизации рисков на финансовом рынке региона. По мнению г-на Зеленского, приход новых игроков в региональный банковский сектор безусловное благо. Примечательно, что новички в массе своей горят желанием работать с агропромышленным комплексом и активно развивать ипотечные программы. Кроме того, главный банкир области предрек хорошее будущее тем банкам, которые соблюдают баланс между собственными и привлеченными средствами, а также привлекают инвестиции для наращивания собственного капитала.

Разумеется, речь зашла и о самом громком финансовом скандале этого года -- отзыве лицензии у «Хард-банка». По нашей информации, банк получил предложение, от которого не смог отказаться, а также некие гарантии от санкций со стороны надзорного органа. Однако «крыша» оказалась не столь надежной, и обналичник, сумевший за период с мая по август этого года прогнать через свои счета порядка 4 млрд. рублей, поплатился лицензией. Г-н Зеленский сравнил соблазн легких денег с соблазном сеять в огороде коноплю, а надзорный орган -- с бдительным соседом, который, если что, сообщит куда надо. По информации, прозвучавшей на пресс-конференции, комиссия от областного ГУ ЦБ работала в «Хард-банке» целый месяц. И найденных материалов оказалось достатчно для того, чтобы Москва приняла к банку радикальные меры. Сегодня в «Хард-банке» действует временная администрация, имущества, по словам Ю. Зеленского, хватит, чтобы удовлетворить всех кредиторов.

Примечательно, что г-н Марычев, как и вся Ассоциация «Россия», солидарен с мнением банковского сообщества о том, что необходимо принять отдельный закон, разрешающий банкам отказывать сомнительным клиентам. По информации г-на Марычева, такие законы действуют в странах Европы, и никто не считает это произволом. Однако, на взгляд автора этих строк, борьба с легализацией теневых доходов через банки уже стала таким же пропагандистским жупелом, как приснопамятные «врачи-убийцы» и «оборотни в погонах». Вполне возможно, недавнее «изобличение банды «банкиров-отмывателей»

будет способствовать оздоровлению экономики и т. д. Но ведь одними только погромами в «прачечных» отечественную экономику не отстирать.

Адрес статьи на сайте:
http://www.bogatej.ru/?chamber=maix&art_id=0&article=31102006141053&oldnumber=371