Вклады в доверие

Саратовцам предлагают очередные рискованные финансовые операции

Маргарита СПИРИЧЕВА

Те жители города, кто интересуется различными рекламными объявлениями, могли заметить предложения вложить свои деньги в "кредитные потребительские кооперативы". Эти объявления появлялись и в газетах, и расклеивались на стенах домов. Правда, предлагаемый процент — 20 годовых — не настолько впечатляет, как у "Саратовмясомолпрома", "Саратовгорпищеторга", "Газнефтьэкспорта" и "Транснефти", печально известных пирамид недавнего прошлого. Однако он все равно существенно выше банковского, и хотя бы поэтому вызывает вопросы.

Одно можно сказать точно — кредитный кооператив не финансовая пирамида. Даже на первый взгляд сразу понятно, на чем он зарабатывает и подо что занимает деньги у населения. Фактически эта структура идет параллельным курсом с банками. Кооператив предлагает личные сбережения по вкладам и займы, аналогичные банковским кредитам. Правда, закон разрешает кооперативу работать только с физическими лицами, и поэтому он рассматривается как способ поддержки малого бизнеса: когда предпринимателю нет возможности занять денег в банке, у него нет подходящего залога или иного обеспечения, он может обратиться сюда.

Однако в кооперативе дадут кредит не всем и не сразу. Для начала надо внести три вида взносов: вступительный, паевой и членские. Например, в КПК "Согласие" вступительный вклад бывает двух видов — 200 рублей и 700 рублей. Соответственно двух видов бывают и паевые взносы — минимальный 2000 и полный взнос 5000. Членские взносы составляют 100 рублей ежемесячно. Членские взносы идут на оплату накладных расходов кооператива. Минимальный паевой взнос дает право пользоваться услугами кооператива — программой личных сбережений под процентные ставки выше банковских до 22 процентов. Максимальный паевой взнос разрешает кредитоваться. Однако для того, чтобы члену кооператива выдали первый кредит, должно пройти три месяца. Вот как объясняет это начальник отдела кооператива "Согласие" Михаил Филиппов: "Кооператив построен на доверии, качество его работы зависит от качества вкладчиков, их добропорядочности. Чтобы убедиться, что новому вкладчику можно доверять, применяется испытательный срок 3 месяца". На практике проверяется финансовая дисциплина, насколько своевременно платятся членские взносы. Но этого мало: пайщика проверяет служба безопасности, и об этом клиента предупреждают сразу же. Служба безопасности, как минимум, проверит данные, предоставленные о себе пайщиком. А в договоре таких немало: при вступлении в кооператив придется сообщить не только где и кем работаешь и какова величина заработной платы, но и наличие имущества: квартиры, машины. Первый заем, который дается не ранее, чем через 3 месяца членства, не может быть выше 30 тысяч, второй — 50 тысяч, третий 100 — и так далее. И комиссия по выдаче займов рассматривает очередность заявок. Кредит на год готовы выдать в среднем под 36 процентов годовых. Кредитование краткосрочное — от 6 месяцев до года, максимум 2 года. Пайщики со стажем, чаще всего это предприниматели, имеют возможность взять крупные суммы для развития бизнеса. При просрочке возвращения кредита с вас попросят 0,1 процента за каждый день просрочки. Возвращать можно досрочно, но при этом проценты придется заплатить в полном объеме. Выглядит все это неплохо, по крайней мере, честно, потому что банки зачастую дают потребительские кредиты практически под такие же условия, только просчитать их среднему клиенту пока трудновато. Но если вы не хотите брать кредит, а, наоборот, хотите заработать на процентах, отдавая деньги в рост, то тут-то и начинаются вопросы.

Воспользоваться программой личных сбережений может любой, даже не член кооператива. Только для таких вкладчиков процент по вкладам будет несколько меньшим: от 15 до 20. Для пайщиков проценты составляют от 18 до 22 годовых в зависимости от срока вклада. Если вклад больше 300 тысяч, то процент снижается, поскольку размер имеет значение. Как утверждает Филиппов, личные сбережения можно снять в любой момент. Сомневающиеся могут вклад застраховать, но за дополнительные деньги. Это так называемая европейская модель. Есть кооперативы, работающие по так называемой канадской модели, по азиатской модели. Но это уже детали.

На мой взгляд, болевая точка кредитных потребительских кооперативов находится именно в попытке привлечения сторонних вкладов. Для осуществления своей деятельности они нуждаются в притоке дополнительных денег. И все хорошо, пока все хорошо. Но если произойдет какой-то сбой в системе? Если человек не стал пайщиком кооператива, то у него никаких прав. Закон говорит лишь о личных накоплениях члена кооператива. С другой стороны, членство в кооперативе — это лишняя головная боль, лишняя ответственность, и, в конце концов, лишние деньги. Ведь вступительный и членские взносы не возвращаются. А паевой взнос при выходе из кооператива возвращается только в конце финансового года после решения общего собрания о выводе человека из состава пайщиков. Лично у меня есть сомнения, может ли кооператив брать деньги у тех людей, которые еще не стали его членами. На мой взгляд, это получается уже полноценное кредитное учреждение, а к нему выдвигаются другие требования. За банками, осуществляющими аналогичную деятельность, строго наблюдает Центробанк, у него существует масса видов отчетности, которая позволяет судить о финансовой стабильности кредитного учреждения. За деятельностью кредитных потребительских кооперативов практически никто не наблюдает. Как сообщили в министерстве экономразвития правительства области, с прошлого года курировать кредитные кооперативы поручено Минфину РФ. Они уже начали спрашивать отчетность, но только не в регионах. У нас единственная организация, которая хоть как-то проверяет кооперативы, — это налоговая инспекция. А ее интересуют несколько другие вещи.

А проверять есть что. Например, по закону членами кооператива не могут быть более 2000 человек. Так это или не так — приходится верить на слово руководителю кооператива.

Впрочем, советник министерства экономразвития области Владимир Косов заверил меня, что за всю десятилетнюю историю кредитных кооперативов финансовых пирамид на их основе не возникало. Но он согласился, что из-за фактического отсутствия государственного контроля эти инвестиции можно считать для граждан рискованными. И несмотря на то, что, например, в кооперативе "Согласие" утверждают, что инициатива их создания исходила от правительства Саратовской области, Косов склонен причислять их к "черному рынку" кредитования. В правительстве же преимущественно работают с кооперативом второго уровня (кооператив для кооперативов) "Гарант", который входит в первые ряды и работал по гранту "ТАСИС".

Адрес статьи на сайте:
http://www.bogatej.ru/?chamber=maix&art_id=0&article=8082005161256&oldnumber=309