Хитрые проценты

Антон ВАСИЛЬЧУК

Потребительское кредитование переживает сегодня небывалый бум. Это, конечно, хорошо, что у наших соотечественников появилась возможность приобретать дорогостоящие вещи в кредит. Вот только пока банки ведут себя как-то не по-джентльменски.

Одна моя знакомая хотела приобрести в кредит автомобиль, одну из ВАЗовских моделей. Больше половины требуемой суммы у нее имелось. В автомобильном салоне ей предложили взять банковский кредит под 15 процентов годовых сроком на год в одном известном саратовском банке.

Итак, сумма кредита составила 100 тыс. рублей. Банк почему-то считает, что именно этой суммой вы будете пользоваться целый год, поэтому проценты начисляются именно на 100 тыс., хотя сокращать свой долг вы, согласно договору, обязаны каждый месяц. Удивительно, но при расчетах в автомобильном салоне накинули еще тысячу на цену машины.

А теперь не побоимся утомить уважаемого читателя арифметическими подсчетами. Если 115 тыс. (тело кредита + проценты) разделить на 12 месяцев, то можно получить сумму 9583 рубля. Однако в договоре, который предоставили моей знакомой, ежемесячный взнос погашения кредита почему-то оказался равен 9630 рублям. Разница 47 рублей. Выходит, что вы обязаны вернуть банку не 115 тыс., а 115 тыс. 560 рублей. Но и это еще не все.

Если считать проценты только на сумму, которую вы на самом деле должны, другими словами, на остаток кредита, снижающийся каждый месяц, то и проценты должны сокращаться. В первый месяц, когда вы только взяли кредит, то есть у вас на руках 100 тысяч, проценты действительно составят 15 тыс.: 12 = 1 тыс. 250 руб. А вот в последний, 12-й месяц, ваш долг банку составит всего 8 тыс. 333 рубля. Значит, за месяц пользования этой суммой вы должны банку: 8 тыс. 333 руб. х 0.15 : 12 = 104 руб. 16 коп. Другими словами, в первый месяц ваш платеж должен составить 8333 руб. (тело кредита) + 1250 руб. (проценты) = 9583 руб., а в последний 8333 руб. + 104 руб. = 8437 руб. Это если считать, пользуясь обычной логикой, то есть исходя из реальной, а не первоначальной суммы долга. Но по-банковски, вы каждый месяц будете платить 9630 рублей, как будто у вас на руках 100 тысяч!

Можно также подсчитать, что 15 процентов годовых от первоначальной суммы в 100 тыс., которую вы равномерно погашаете, на самом деле равны 8127 рублям, а никак не 15560 рублям, как считают в банке.

Дальше еще интереснее. С гражданина, пожелавшего воспользоваться автокредитом, в банке, куда обратилась наша героиня, возьмут еще 1 процент (с первоначальной суммы, разумеется) за "открытие ссудного счета". А при ежемесячном погашении кредита будут брать еще 0,5 процента от первоначальной суммы — это называется "комиссия за ведение ссудного счета". Все эти манипуляции со ссудным счетом обойдутся в дополнительные 7 тысяч рублей. То есть 15 процентов годовых, даже по банковским расчетам, представляют собой 22 процента годовых! К сожалению, большинство граждан понимает это не сразу, а разъяснить им все условия, в соответствии с законом о защите прав потребителя, в банках не торопятся.

Конечно, банков у нас много, хороших и разных. И не все берут отдельно за открытие и отдельно за ведение ссудного счета, есть такие, что называют эти две весьма трудные операции "ведением ссудного счета" и берут оптом 2-3 процента. Хорошо, что пока в банках не додумались брать с нас деньги за открытие счетов по вкладам.

Так и хочется закричать во всеуслышание: "Товарищи, в зоопарке тиграм не докладывают мяса!", ой нет, другое: "Господа, банки разводят нас, словно полных лохов!".

Еще банки очень не любят, когда кредит погашают досрочно. Ну, это понятно. Ведь они рассчитывают на определенную сумму прибыли, маржу. Поэтому к досрочному возврату кредитующихся никак не стимулируют, хотя, казалось бы, банк должен быть заинтересован в том, чтобы деньги ему вернули побыстрее. Более того, в договорах можно прочитать такую замечательную фразу: "Возможно досрочное погашение кредита в любой день без взимания штрафов". То есть, если вы погашаете кредит досрочно (к примеру, через полгода), вы все равно обязаны вернуть все причитающиеся проценты за тот период, на который заключен договор (за год или два, в зависимости от договора). А банк при этом не только не скосит вам проценты, но даже и штрафа за нарушение договора не возьмет!

Кредит, как мы упомянули раньше, нужно погашать равными частями каждый месяц. При этом длительность промежутка времени между отдельными платежами банком обычно оговаривается. Допустим, не более 31 дня. Те, кто по какой-то причине задержался с погашением кредита, обязаны заплатить неустойку. С проштрафившегося в иных кредитных организациях взимают проценты "в размере двукратной процентной ставки". Другими словами, если кредит вы взяли под 19 процентов годовых, то за просрочку будете платить из расчета 38 процентов.

На время погашения кредита на покупку автомобиля залогом будет служить приобретаемая машина. Чтобы обезопаситься от всяческих непредвиденных ситуаций, в обязательном порядке придется застраховать машину не только по автогражданке, но и от угона и повреждений. Зачастую попросят застраховать и жизнь. Кроме собственного паспорта, с вас потребуют паспорт супруга (-и), свидетельство о браке, телефон бухгалтерии по месту работы и справку о зарплате. Но иным и этого мало: несмотря на страхование машины и жизни и залога в виде новой машины, они желают знать о наличии у вас сравнительно свежего автомобиля или иного имущества (приобретенного или приватизированного), то есть квартиры.

Вывод: в банки за кредитом следует обращаться в самом крайнем случае. Если вы хороший работник, можно попросить безвозмездную ссуду по месту работы. Если у вас есть более-менее состоятельные друзья, то лучше занять денег у них, пусть даже и под проценты. Только под человеческие, а не банковские.

Адрес статьи на сайте:
http://www.bogatej.ru/?chamber=maix&art_id=0&article=25032005094959&oldnumber=290