Неустойчивая стабильность

Маргарита СПИРИЧЕВА

Неустойчивая стабильность — именно так можно охарактеризовать положение российских банков. Со стороны все выглядит замечательно: население несет вклады и спешит за кредитами, идет процесс внедрения системы страхования банковских вкладов, развиваются новые рынки для вложения средств. Однако на поверку выходит, что это хрупкое равновесие может быть легко нарушено. Впрочем, в самом банковском сообществе смотрят на вещи оптимистично.

О неполном здоровье банковского сектора говорит хотя бы то, что он весь концентрируется в больших городах. В нашей области закрываются филиалы банков в сельской местности. Один "Сбербанк" закрыл 30 своих филиалов, да и известное своей филиальной сетью "Поволжское ОВК" тоже сократило свою филиальную сеть в 9 районах. В результате, банковские учреждения сконцентрировались в областном центре. И в области возникла серьезная проблема сбора налога на имущество и земельного налога из-за того, что банки отказались от ежедневного приема платежей. Чтобы решить эту проблему, сейчас в Татищевском районе проходит эксперимент — банк пытается работать через почту.

Одной из главных опасностей для российских банков называют ожидаемое вступление нашей страны в ВТО. Это, как минимум, означает, что каждому банку придется увеличивать уставной капитал до 5 миллионов евро. Однако, например, "Энгельс-банк", проанализировав ситуацию, выяснил, что им такую сумму при существующей конкуренции негде размещать. А значит, и не стоит суетиться. Причем, этот банк, легко переживший кризис 1998 года, может называть себя стабильным. И вообще, большинство региональных банков, по их собственному мнению, ведут самостоятельную политику, стабильны, не лезут в финансовые пирамиды. Этот тезис подтверждается тем, что уже три года в нашей области ни одно кредитное учреждение не было лишено лицензии. И, на данный момент, на территории области работает 17 самостоятельных банков (исключительно с местным капиталом), 17 филиалов, 1 небанковская организация, 24 отделений и 1600 точек "Сбербанка".

Другим возможным источником нестабильности могут стать потребительские кредиты, развитием которых сейчас так гордятся банки. В одном из местных филиалов в кризисном для Москвы июле выдача кредитов выросла в пять раз! А на 1 октября общая сумма кредитов населению превысила 22 миллиарда рублей. Это в два раза больше прошлого года. И если раньше кредит выдавался только на 1 год, то сейчас сроки увеличились в среднем до трех лет, а в некоторых банках — до пяти. Это, с одной стороны, показатель устойчивости банков. С другой, по официальным данным, потребительское кредитование — рискованный бизнес: 25-30 процентов кредитов не возвращаются. А некоторые эксперты вроде зампреда комитета по бюджету областной думы Владимира Пожарова вообще предсказывают кризис неплатежей буквально в будущем году. По его расчетам, из-за существенного роста стоимости жилищно-коммунальных услуг, инфляции и отсутствия роста зарплаты платежеспособный спрос населения снизится на 17-20 процентов. И это вполне может ударить по банкам.

Пока же вклады в банки несут. По данным главного управления ЦБ РФ по Саратовской области, в местных банках вклады удлиняются. Когда в Москве были самые "горячие" для банков дни, у нас наблюдался прилив вкладчиков. Причем, люди выбирали вклады со сроком более одного года. По данным местного управления Центробанка, на 44 процента выросло число вкладов со сроком больше года, а вот вклады со сроком до года, наоборот, имеют отрицательную динамику. И всего на 14 процентов увеличилось число вкладов "до востребования". Тем не менее, банкиры обеспокоены проблемой "длинных" денег. Они понимают, что важно, чтобы деньги работали в экономике, а не как сейчас, на коротких инструментах — ценных бумагах. Банкиры уверены, что нужен закон о безотзывных депозитах, чтобы они могли знать, что человек, положивший деньги на определенный срок, не мог их снять до его истечения, и банк мог на них рассчитывать. Ожидалось, что этот закон Госдума примет весной, но теперь он отложен на осень.

Важный вклад в стабильность банковской системы должна внести система страхования вкладов населения. По ней предельная сумма возмещения вкладчику составляет 100 тысяч рублей (что действительно и для незастрахованных банков). Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, общая сумма которых превышает 100 тысяч рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Надо учитывать, что система страхования не распространяется на вклады на предъявителя, на средства, переданные банком в доверительное управление, на средства, находящиеся в филиалах российских банков за рубежом, и на средства граждан-индивидуальных предпринимателей. Для осуществления выплат вкладчикам формируется специальный фонд страхования. Основным источником пополнения этого фонда являются ежеквартальные взносы банков в размере 0,15 копейки с каждого рубля вкладов. По идее, эти платежи не должны увеличить банковские проценты, но как это будет на самом деле, станет ясно после сентября следующего года, когда все банки пройдут систему проверок и будет опубликован полный список застрахованных банков.

Самый же важный фактор нестабильности — отсутствие доверия. Именно кризисом недоверия называли московский летний кризис. Мы все подспудно ожидаем худшего, в том числе и от банков. Банки в ответ закладывают свое недоверие как риск в процентные ставки. И не дай Бог какой-нибудь слух! Хрупкое равновесие может пошатнуться…

Как выбрать банк

Если вы экономически подкованы, прочитайте финансовый отчет банка, он обязательно публикуется. Московские банки выглядят солиднее, но чем крупнее банк, тем сложнее оценить его риски. Местный банк более прозрачен, например, можно поискать там знакомых и узнать, существует ли правило, что сотрудники получают свои вклады последними. Те банки, где это правило было, устояли в 1998 году. Во многих банках есть консультанты, которые покажут финансовую отчетность, смогут все объяснить, ответить на все вопросы. Хороший признак, если банк ведет активную кредитную политику, кредитует население и бизнес. И еще одна примета: если банк дает много рекламы, значит, он хорошо себя чувствует. Впрочем, это одна из самых ненадежных примет.

Адрес статьи на сайте:
http://www.bogatej.ru/?chamber=maix&art_id=0&article=17112004184318&oldnumber=273