Нас впишут в кредитную историю

Маргарита СПИРИЧЕВА

Вчера в офисе главного управления Центробанка по Саратовской области прошла церемония подписания саратовскими банками Генерального соглашения "О сотрудничестве на рынке потребительского кредитования". На его основе в Саратове начнет действовать модель кредитного бюро по физическим лицам.

Что такое кредитные бюро? Сами они никому никаких кредитов не выдают. Они лишь собирают информацию о тех, кто уже получал когда-либо кредит. Вернее, о том, как именно заемщик его возвращал. Как правило, это специальные коммерческие или некоммерческие (в разных странах по-разному) организации, которые целенаправленно занимаются сбором и предоставлением этой информации. В России пока нет закона, регламентирующего этот вид деятельности, он только на днях прошел первое чтение в Госдуме в пакете 27 законов, посвященных формированию рынка доступного жилья. Саратовский вариант не предусматривает коммерческой деятельности. Соглашением предусмотрено, что затраты банки несут сами, а информация предоставляется добровольно и бесплатно. На сервере ГУ ЦБ в ближайшие дни будет инсталлирована база данных, работа которой в тестовом режиме в среду уже была продемонстрирована банкирам и журналистам. Буквально за считанные минуты работники банков в магазинах, где предоставляются потребительские экспресс-кредиты, смогут получить информацию, брал ли тот или иной человек кредиты и вернул ли их вовремя. То есть, прежде чем оформить кредит, теперь будут проверять вашу кредитную историю.

Почему области потребовалось такое соглашение? Все дело в том, что законодательная база не успевает за реалиями жизни. Настоящий бум потребительского кредитования начался уже в прошлом году. Самый пик его пришелся на ноябрь — декабрь 2003 года. Только за 2003 год объем выданных банковских кредитов физическим лицам увеличился в два раза, а если сравнить его с 2001 годом, то рост составил 670 процентов. Ожидается, что темп выдачи кредитов как минимум сохранится. Уже сейчас в кредитовании участвует более миллиона россиян, а каждый шестой житель страны готов взять кредит. Однако проблема в том, что банки ничего не знают о надежности клиентов. Прежде всего речь идет о недобросовестных ссудополучателях. Именно из-за этой неопределенности высоки ставки банковского процента по кредитам. Снизить этот риск как раз и могут кредитные бюро. Тем временем, если ждать, когда Госдума примет соответствующий закон, который, как планируется, вступит в действие только к концу 2005 года, то упустишь время и добросовестных клиентов. А бросаться в омут потребительского кредитования чревато неприятностями. Например, в Юго-Восточной Азии потребительское кредитование начало развиваться всего на 2–3 года раньше, чем у нас. Из-за того, что банковским служащим Южной Кореи не хватило знаний и опыта, ее крупным кредитным организациям сейчас грозит банкротство. К концу 2003 года корейцы задолжали банкам 15,6 млрд. долларов, каждый десятый житель страны не смог вернуть долг. Чтобы избежать аналогичного ущерба, саратовские банкиры решили несколько поторопить события.

Правда, Саратовская область, как обычно, не в первых рядах. По объему кредитов, выданных физическим лицам, включая индивидуальных предпринимателей, на 1 января этого года наша область занимала всего 30-е место в России, взятые саратовцами кредиты составили всего 1 процент от общего объема выданных кредитов по стране. Зато темп роста хоть и ненамного, но превысил общероссийские показатели. Чтобы не потерять темп, с 1 июля каждый покупатель, который решит воспользоваться кредитом, должен дать согласие на внесение его данных в базу. Заемщик будет идентифицироваться в банке данных по фамилии, имени, отчеству и дате рождения. После ввода этих данных, если у данного гражданина существует кредитная история, появляется список полученных им кредитов и состояние этих кредитов. Состояний предусмотрено всего четыре: текущий, погашен в срок, погашен после срока, не погашен. Кроме этого, банк по своему желанию может ввести дополнительную информацию, например, цель кредита (сумма кредита не афишируется, но цель — покупка автомобиля или телевизора — может дать представление о его размере). Вот и все. Операторы банков, подписавших это соглашение, имеют онлайновый доступ к этой информации, причем в каждом банке будут уполномоченные сотрудники, владеющие доступом, к которым будут обращаться сотрудники, работающие непосредственно в магазинах. В базу будут вноситься все кредиты, вне зависимости от суммы. Такое решение приняли, ориентируясь на западный опыт, где родители зачастую подталкивают детей к оформлению кредитов, чтобы у тех вовремя формировалась положительная кредитная история.

Стоит напомнить, что сообщество саратовских банков уже имеет опыт подобной работы: с 1999 года в области работает аналогичное соглашение по ведению базы недобросовестных ссудозаемщиков — юридических лиц. В этой базе уже находится более 1000 нарушителей финансовой дисциплины. Впрочем, новая база, как утверждают банкиры, — это не столько "черный список", сколько учет кредитной истории каждого. Причем только на 20 процентов сотрудничество в потребительском кредитовании направлено на отслеживание мошенников. На 80 процентов это создание и узнавание добросовестных потребителей. Банкиры не исключают, что через несколько лет они сами будут бегать за такими потребителями и предлагать им все более выгодные условия займов. "Мы готовы играть на этом рынке более высокими темпами", — заявил начальник ГУ ЦБ по Саратовской области Юрий Зеленский.

Правда, как в любой бочке меда, и здесь нашлось несколько ложек дегтя. Во-первых, те, кто брал, берет и возвращает потребительские кредиты до 1 июля, не попадут в эту базу. А значит, их положительный кредитный опыт пропадет зря. Во-вторых, когда эта база данных заработает, человек с не очень высокой зарплатой, взявший солидный кредит в одном банке, уже не сможет взять даже небольшой кредит в другом — второй банк, скорее всего, сочтет, что гражданин не сможет обслуживать сразу два кредита. В-третьих, самые активные игроки на рынке потребительского кредитования, например, "Сбербанк" или "Поволжское ОВК", пока не участвуют в этом соглашении. Как объяснил Юрий Зеленский, это было сделано продуманно. Как любую систему, в которой возможны сбои, новую базу данных еще надо два-три месяца обкатать, чтобы не создавать трудностей в работе крупным операторам. А когда работа будет отлажена, они смогут присоединиться к соглашению. Так что клиенты "Сбербанка" или "Поволжского ОВК" пока не будут пополнять свою кредитную историю.

Уже сейчас есть принципиальная договоренность об обмене опытом и информацией с другими регионами. Правда, когда вступит в действие федеральный закон о кредитных бюро, схему работы придется менять. Закон гораздо более требователен к набору данных, которые необходимо будет представить заемщику. Но до этого пока далеко.

Адрес статьи на сайте:
http://www.bogatej.ru/?chamber=maix&art_id=0&article=16062004180801&oldnumber=252